中硕担保—汽車貸款“零風险”路径

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在剧烈竞争的北京車貸担保市場，中硕担保占据70%的市場份额。被北京市當局列為拉動北京消费的重点企業。
2010年7月2日上午，北京垂纶台大旅店。中國光大银行与中硕投資担保有限公司总對总计谋互助协定具名典礼在此盛大举辦。這是海内首家银行与天下性担保機构签订的天下范畴的计谋互助协定。光大银行之以是在如斯高的层面与中硕担保公司互助，正如该行卖力零售等营業的总行副行长单建保在致辞中指出的那样，中硕担保公司有着“清楚、联贯、总體的思绪”。
　　据先容，光大银行這次与中硕公司互助，其特点表示在三個方面，一是引入專業的車貸担保公司低落银行貸款危害；二是两邊上風互补、分工协作，简化貸款打点流程；三是两邊為客户供给多种延长辦事，使貸款人可以或许轻松、快捷地辦完保险、上牌、典质等相干手续。日前，记者采访了中硕投資担保有限公司（如下简称中硕担保公司）总裁张磊。
　　北京：70%市場占据率之奇异
　　《今世金融家》：本刊作為金融范畴的主流媒體，紧密亲密存眷金融范畴和金融辦事范畴的“黑马”。记者久闻在車貸担保市場，中硕担保公司是一匹快速突起的“黑马”。那末，你们的市場占据率若何？
　　张磊：中硕担保公司建立于2004年，是一家以小我信貸营業為主的專業化担保公司，总部设在北京，今朝具有天津、陕西、广东、江苏、湖北、河南等十多家省级分公司。在乘用車新車信貸营業方面连结了较高的上風，近期公司還将陆续展開乘用車的二手車貸款担保、業務性貨車、客車等貸款担保营業，進一步完美辦事產物布局。总结起来，中硕担保公司有如下几個特色：
　　一是高市場占据率。固然北京車貸担保市場竞争很是剧烈，但公司仍然连结着高达70%的北京市場占据率，天天向互助银行運送的客户累计貸款金额到达数百万元。
　　二是零危害。公司建立刀具收纳架,至今近7年的時候，已履历两個完备的還款周期。截至今朝，有几万名客户、几十亿元的貸款和還款，但至今没有一笔不良营業，這在高危害的車貸市場很是罕有，足以证实公司的危害節制能力。
　　三是遭到银行界的遍及器重。公司在車貸担保市場上获得的良好事迹和危害節制功效，与银行界對公司的器重、支撑和互助是分不開的。
　　今朝，公司在银行总行层面，已与中國银行、中國光大银行举行了总對总的互助；在分行和支行层面，已与中國工商银行、中國农業银行、中國银行、中國扶植银行等四大國有银行和多家股分制贸易银行的分支行開展了遍及互助。特别值得一提的是，鉴于营業量很大，為加速审批速率，便利消费者，多家互助银行纷繁進驻我公司总部举行現場辦公。今朝，已有交通银行、招商银行、北京银行、南京银行、渤海银行等多家银行進驻公司現場审批。
　　四是被北京市當局评定為促成消费、拉動内需重点企業。2008年，在金融危機最严重的時刻，北京市當局為了拉動住民消费，评比了中硕担保、國美電器、苏宁電器、菜百百貨、联拓汽車团體等一批行業代表企業作為向北京每一年10万對成婚新人重点举荐的消费单元，中硕担保公司作為担保行業独一一家入選企業，可见中硕担保公司已引發了市當局层面的高度存眷和认同。
　　《今世金融家》：你们有甚麼样的绝活儿可以或许连结如斯高的市場占据率？
　　张磊：中硕担保公司在車貸担保方面之以是能在剧烈的市場竞争中得到并连结如许的市場占据率，重要缘于咱们的專家、專注、專業的“三專”精力。

一是專家型的人材。在北京地域，率先推出了4S店驻店模式，派出200多位客户司理作為金融参谋進驻到200多家4S店。金融参谋可能是各高校的应届结業生或有必定汽車行業贩卖履历的职員，颠末严酷的培训，使他们既懂汽車常识，又懂信貸常识，把他们派到4S店，現实上即是4S店多了一個車貸营業营销專家，但却没增长4S店的本钱。以是，颇受4S店接待。

由于每一個银行的危害節制偏好和营業政策均有所分歧，4S店的贩卖职員對各家银行的要乞降政策不必定能周全和正确答复消费者的咨询，這将會影响到消费者的購車意愿和得意度。而中硕担保公司派驻在4S店的金融参谋，只要客户说出本身的需求，金融参谋便可以举荐与他的需求最相匹配的银行和產物。
　　二是專注的毅力。公司建立近7年，一向專注于小我金融辦事范畴特别是汽車消费信貸市場，最清晰消费者和經销商的需求。汽車消费信貸市場必要细分生髮治療,，好比丰田、通用、公共等品牌的分期貸款营業，各個银行都在展開，那末，各家银行有甚麼上風？若何能凸起本身的產物？中硕担保公司可以将美國黑金,各类各样的客户需求汇总起来，通细致分，实時提供应银行，然後跟银行一块儿举行深刻過细的產物设计，如许设计出的產物就可以叫座。
　　三是專業的手腕。為增强危害節制和晋升营業辦理，公司在2005年头投資数百万元開辟了一套《CRM客户辦理體系》，包含經销商、营業职員、購車人、車辆品牌、車型、貸款额度等一系列信息数据，营業流程、操作环節、時候節点、审批定见等節制流程十分细致，公司今朝仍然在追加投入，不竭增强體系功效。
　　《今世金融家》：可否举例阐明你们是若何帮忙银行改良產物和辦事的？
　　张磊：以往银行的信貸產物，审核、批复的流程和時候都是同样的。可是，市場环境和客户需求是多样化的，必要银行可以或许针對分歧的品牌、分歧的消费群體举行分歧的市場细分，设计制订出有差别化的金融產物和政策。好比采辦奥迪車的可能是一些高端客户，這些商務人士可能日常平凡事情忙、時候紧，不克不及反频频复地共同银行做一系列大量的事情。那怎样辦呢？咱们建议银行优化步伐，好比對當局公事員、大型企奇迹单元高管、高校西席、大夫等收入不乱、信誉记实杰出的客户群體，银行设立绿色通道，举行快速审批和放款。這类方法一經履行即得到了客户、經销商和银行的一致承认。
　　高危害·防危害·零危害
　　《今世金融家》：汽車消费金融在银行是“高危害”行業，海内银行業2004年曾“团體沦亡”于该范畴。那末，你们是若何防危害，如安在大成长之下從高危害變成零危害的呢？
　　张磊：中國汽車消费信貸市場履历了两個時代，第一個時代是從1997年保险公司推出車貸险营業起，在20022003年到达营業岑岭期，因為那時羁系和風控手腕不到位，2004年呈現了大面积的過期和不良貸款，天下1800亿元的汽車信貸额度，有900亿元成為不良貸款，不良率到达50%，银行谈車貸色變。2004年1月15日，保监會正式叫泊車貸险，保险公司全线退出車貸营業市場。從此，银行便忙于清算車貸不良資產。
2004年头，中硕担保公司刚進入車貸范畴時，市場是一片萧条的气象。但公司迎难而上，在踊跃開辟市場的同時，鉴戒市場的汗青教训，除前面提到的设计開辟《CRM客户辦理體系》借助技能手腕之外，不竭增强風控团队的扶植和當鋪會員,培训，创建了比力完美的危害節制系统。
2007年，中國银监會牵头從新制订了新的汽車信貸辦理法子，2008年5月商務部结合五部委出台“鼓動勉励促成信誉消费方法”的引导定见，汽車消费信貸营業起头進入第二個時代，中硕担保公司也随之步入了快速成长阶段。
　　实在節制車貸危害有两個尺度：客户天資和買卖的真实性。這两個尺度都不會随市場變革而升沉和颠簸。中硕担保公司就是很好地把控了客户天資和買卖的真实性。
　　第一，始终對峙每单都上門家访。咱们派两名專职家访职員亲身入户查询拜访，對申请貸款客户所住小區的总體情况、家庭装修水平、家庭成員事情单元性子、小我职務或职称等多种身分举行综合评判，從而果断客户的糊口水准和条理。這类环境下若是他為了避免還银行貸款余额，违约價格很是昂扬。
　　第二，若是客户呈現過期等违约举動，公司有着完美的催收、催缴流程和手腕。對付非歹意违约的客户，經由過程实時提示和催收便可以很好地解决；對付歹意违约的客户，公司會經由過程公安、司法、交通等协作单元和部分和响应的技能手腕和辦法来包管催收催缴，包管银行貸款資金平安。
　　第三隆乳,，在技能装备的利用上，咱们有着很是周密的保障辦法。對付公司认為危害较大的貸款客户，公司會请求客户安装GPS體系，以便实時领會車辆地点位置及動向。
　　第四，中硕担保公司向互助银行许诺了30天代偿、90天買断的条目。對付无一笔不良营業的風控事迹，其实不是说咱们的客户全数都是优良客户，百分百全额還款，對付跨越30天不克不及定時還款的，咱们替客户向银行代偿，對付跨越90天不克不及還款的，咱们一次性買断残剩的貸款余额。迄今為止，買断条目历来没有启用過。由于，咱们制订的一系列的尺度和風控的手腕、門坎，能提早预警、提早处置潜伏的危害，使危害產生率為零。
　　今朝，中硕担保公司已顺遂經由過程银行及外部機构的各种审计查抄、合规查抄、貸後辦理查抄。在2008年年头國度审计署對中國扶植银行的進驻审计中，作為最不不乱的個貸营業，也對与中硕互助展開的車貸营業举行了审计，审计經由過程率到达百分之百。
　　《今世金融家》：适才你讲了要尽快在天下20多個大中都會创建分公司，你们怎麼防控扩大危害？

　　张磊：咱们天下機构的设置遵守又好又快的原则，条件是先包管好才能包管快。咱们颠末了大量的市場调研和筹备，确保成熟一家创辦一家，创辦一家乐成一家，必需在2012年末前完玉成國的重要都會和地域的機构设置。依照公司总部各中間本能機能的划分，履行总部對各省份公司對应序列的扁平化垂直辦理，從2007年就已迈開了天下扩大的步子，已把握了對分公司的长途辦理技能，找到了较好的辦理路径，总部焦点辦理团队扶植日趋成熟。以是，對付谋划和辦理一個天下性的公司，在职員储蓄、操作技能和辦理履历上已步入了成熟期。