台湾中小企业金融服务的主要做法及借鉴

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福建银监局党委布告、局长 周民源

比年来，小微企业融资难的问题已引发全社会的高度存眷。增强小微企业金融办事既是金融办事实体经济的首要内容，也是银行业变化成长方法、晋升综合气力的内涵请求。在小微企业金融办事方面，我国台湾地域有着怪异的做法、成熟的模式和光鲜的特色。“参考之资，可以攻玉”。当前，大陆可鉴戒台湾地域中小企业金融办事的一些杰出做法，完美小微企业金融办事系统，促成小微企业金融办事程度晋升，助推实体经济更好成长。

台湾能成为亚洲“四小龙”，缔造出经济成长古迹，中小企业饰演着关头性的脚色。台湾中小企业认定尺度靠近大陆小微企业尺度，重要有两点：一是制造业、营建业、矿业及土石采纳业实收本钱额在新台币8000万元（折合人民币1710万元）如下者或常常招聘员工数未满200人者；二是除前款划定外之其他行业前一年业务额在新台币1亿元（折合2138万元人民币）如下者或常常招聘员工数未满100人者。台湾中小企业在成长进程中也呈现过与大陆雷同的融资难等问题，但历经数十载实践，台湾已形成为了一套相对于完美的支撑中小企业成长的系统与轨制放置，包含中小企业银行、中小企业信誉包管基金、融资教导机制和征信系统等。福建银监局充实应用闽台银行业交换上风，对台湾中小企业金融办事系统举行进修考查，以期为改良大陆小微企业金融办事供给鉴戒。

台湾中小企业金融办事的根基环境

台湾中小企业成长状态

中小企业是台湾经济布局的主体，也是台湾经济发展的首要动力来历。不少优异中小企业出格是科技型企业更是在较短期内成长成为国际知名企业，成为台湾经济成长进程中一道怪异风光。

台湾中小企业成长显现三大特色：一是数目大。台湾中小企业数目占企业总数的比例持久连结在97%以上，与美国、日本、韩国比拟在昆季之间。按照台湾“经济部中小企业处”资讯，至2010年底，台湾中小企业数目约为124.8万家，占全数企业数目的97.68%。二是人数多。台湾中小企业吸纳就业人数不竭增长，至2010年底已达819万人，较1987年增加30.64％，占企业就业总人数的78.06%。三是产值高。台湾中小企业的总产值占企业总产值比重较大，2010年，台湾中小企业总产值为新台币10.71万亿元，占全数企业总产值的29.55%。

台湾中小企业金融办事系统

从上世纪70年月起头，台湾渐渐构建起较健全的中小企业金融办事系统，这个别系中除专业为中小企业金融办事的中小企业银行外，另有一般贸易银行、外资银行，和各类情势的信誉互助社等金融机构。多样化的金融机构、多元化融资渠道和巨大的下层金融系统支持，在至关水平上减缓了中小企业融资难的问题。

截至2011年底，台湾地域银行业机构数392家，占金融机构总数的97.7％，下设分支机构4536家。此中，中小企业银行3家（分支机构267个），一般贸易银行34家（分支机构3092个），外资银行在台分行28家（分支机构64个），农会信誉互助社277家（分支机构815个），信誉互助社25家（分支机构255个），渔会信誉互助社25家（分支机构43个）。

截至2011年底，台湾地域银行对中小企业贷款余额为40933亿元（新台币，下同），较2010年增长3998亿元，增加11.33%，高于台湾银行业各项贷款均匀增速近9个百分点，占贷款总额比重为20.81%，比上年上升0.96个百分点。此中：中小企业银行贷款余额4748亿元，占全数中小企业贷款额的11.6％。银行是中小企业融资主渠道，银行贷款约占中小企业融资来历70%以上，银行均匀融资本钱约在4%至5%之间。台湾银行业竞争较为充实，而民间金融业因为融资成今年息高达15%～30%，且谋划危害高，民间金融市场其实不活泼。

台湾中小企业金融办事的重要做法

台湾中小企业金融办事能卓有成效地推动，既是台湾基于成长定位、适应国际经济分工大局有用鼓励支撑的成果，也是台湾银行业机构面临日趋剧烈竞争、成长转型的理性选择，更是一个与时俱进的成长进程。这个成长进程，根基以上世纪90年月起头的金融鼎新作为首要分水岭，在此以前，主如果台湾处于金融管束期，金融机构种类较少、笼盖面不足且以公营机构为主导，中小企业金融办事供应其实不能知足需求。在1989年完成利率自由化鼎新后，从上世纪90年月起头容许设立民营银行，还放宽了金融机构申设分支机构、中小企业银行跨区设置分行和外资银行登台的限定。2001年起头又举行了两次金融鼎新，出格是2001年公布了《金融控股公司法》后，接踵建立16家金融控股公司。上述环抱着融资代价、融资供赐与及融资办事等鼎新开展今后，台湾办事中小企业的金融机构激增，竞争充实性大为加强，融资本钱与办事程度显著改良，对鞭策台湾中小企业成长强大、台湾竞争力晋升起到了首要促成感化。

同时，台湾也从成长中小企业银行、信誉包管基金、征信系统、羁系鼓励、专案基金贷款和教导机制等六个方面改良了中小企业金融办事。

成长中小企业银行

初期台湾中小企业因为本身办理缺少规范化，融资很大水平寄托民间合会举行。为晋升对中小企业金融办事能力，台湾推动合会银行化鼎新。1975年起头，台湾将公营“台湾省合会储备公司”和台北、新竹、台中、台南、高雄、花莲、台东7个地域的民营合会储备公司改制脱聚散会营业，转化为中小企业专业银行，成为存款货泉机构，1998年又改制为以民营为主的银行。中小企业银行以供应中小企业信贷资金、协助其改良出产装备及财政布局即健全谋划办理为重要使命。藉此，台湾的中小企业真正打开了经由过程专门金融机构信贷支撑得到成长所需资金的大门。

台湾地域中小企业银行具备社区银行的性子，它们脱胎于与本地中小企业密不成分的合会，比力领会本地中小企业谋划和资信状态，信息渠道较多，获得信息本钱也比力低。分支机构笼盖面较广，中小企业银行现有267个分支机构，有用帮忙解决了中小企业融资需求。固守了对中小企业贷款占比不低于70%的划定，不以获利为重要目标，很多没有足够典质品或没有贷款信誉记实的中小企业得到它们第一笔贷款，渐渐发展并走向乐成。

建立中小企业信誉包管基金

1974年7月，台湾各级行政主管部分和金融机构配合出资建立了中小企业信誉包管基金，今朝出资款累计达929亿元，此中行政主管部分占80.16%、金融机构占19.3%。基金属公益性财团法人，办事工具重要针对中小企业，旨在经由过程供给信誉征信以分管银行打点中小企业贷款的信誉危害，晋升银行发放中小企业贷款的意愿，协助资金用处明白、还款来历靠得住、信誉无紧张瑕疵、具有较好成长潜力但担保品不足、经来往银行审核原则赞成贷放的中小企业获得银行信贷融资。基金依照包管工具危害评级分歧，创建0.75%、1%和1.5%三种不同包管手续费率，最高可审定包管九成，最低五成。基金与台湾37家银行及信誉互助社签约打点中小企业贷款信誉包管营业，中小企业可就近经由过程签约金融机构的3000多家分支机构获得所需融资。至2010年末，共协助中小企业从金融机构获得融资达新台币78702亿元（折合人民币近1.7万亿元），基金包管余额在新台币500万元如下占82.43%，显示包管基金重要投入于小额贷款之信誉包管。经其担保发展的上市公司约600家，约占台湾全数上市公司的45%。代偿率均匀约为2%，此中2006年最高，达5.76%，以后逐年降低，现已降至1.5%摆布。

构建完美的征信系统

台湾征信业的成长始于上世纪30年月，颠末快要80年的成长，已构成较完美的征信系统，有用解决了中小企业融资进程信息不合错误称问题。今朝为中小企业融资办事重要经由过程大众征信平台，大众征信平台是受“财务部”和“中心银行”直接带领的“财团法人金融结合征信中间”，中间履行会员制办理，会员单元除银行、各种信誉互助社外，保险公司、证券金融公司、“中心存款保险公司”、中小企业结合教导中间和中小企业信誉包管基金等也参加此中，使银行间征信已成长为真实的金融结合征信。按照协定，会员机NPB對戰,构有义务向中间供给会员所把握的企业或小我的信誉信息。会员机构从事中小企业金融办事，可向中间盘问包含客户根基信息、银行授信信息、企业财政信息、联属企业信息和综合信誉信息等100多项正负面信息，中间不以红利为目标，为会员机构供给信息盘问办事只收取本钱用度。别的，该中间也可应企业和小我申请，为被征信工具有偿供给信誉陈述。“财团法人金融结合征信中间”借助当局气力和谐各方长处创建了笼盖全岛金融机构的信誉信息数据库，结合征信模式也防止了多个征信机构的反复运行和征信市场朋分，中间供给的信息种类完备，信息集中度和质量高，为金融机构从事中小企业金融办事供给了坚实的信息支持。

供给专案基金贷款

专案基金贷款是指由台湾行政主管部分核拨专款基金，指定金融机构（绝大大都为公营银行）打点的低利贷款。专案基金贷款具备特定利用目标和较强的导向性，如自有品牌推行海外市场贷款、民营企业国际专利权诉讼贷款、公害污染防治装备贷款、青年创业贷款等，因掺有财务性资金（如开辟基金、小企业成长基金）及海外捐助，利率低于一般贸易利率，且均属中持久贷款，对中小企业具备很强的吸引力。

施行不同化的羁系鼓励办法

为营建有益于中小企业融资的情况，台湾“金管会”已延续鞭策六期《增强打点中小企业放款方案》，2011年拟订年度中小企业放款方针最少为新台币2000 亿元。创建差别化羁系鼓励办法，对打点绩效良好的银行，“金管会”在简略单纯型分行升格为一般分行、分支机构跨区迁徙、申请转投资等方面赐与主动批准，申设台湾岛内分支机构赐与加分参考，申设境外及大陆地域分支机构，合适划定前提者优先批准。

在羁系部分鼓励鞭策下，台湾很多贸易银行在市场竞争进程中变化谋划理念，通细致分、精耕方针市场，不竭改良危害办理技能，在中小企业营业市场获得丰富的回报，从而更刚强为中小企业办事的信念。以台北富邦银瑪卡保健食品,举动例，该行中小企业营业专门以年贩卖额500万元至1亿元新台币的企业为方针客户群，自行开辟的信誉评分卡技能，既能测算客户贷款额度，亦可精算出方针客户群中分歧评级可能的坏账率。台湾地域银行均匀利差约1%～2%，该行中小企业贷款利差高达8%～10%，2011年末资产利润率高达2.38%，为台湾市场之冠，而坏账率仅0.42%，凸显壮大的危害节制能力与红利能力。

创建中小企业融资教导机制

为帮忙中小企业提高谋划质量，台湾相干主管机构结合了金融机构、钻研办事机构、信誉包管口臭怎麼改善,机构、商业促成机构、工贸易和构造集团等，配合构建了一个全方位的中小企业教导收集，此中最首要教导机构为1982年7月由台湾银行、地皮银行、互助金库、华南银行、彰化银行、第一银行和台湾中小企业银行七家金融机构捐赠基金建立“中小企业结合教导中间”，向金融机构融资坚苦且具成长潜力的中小企业供给融资教导、财政办理教导和人材培训等综合教导，教导所需用度均由当局承当。以融资教导为例，傍边小企业面对融资问题时,可直接向该中间哀求举行融资诊断教导，经融资教导诊断后,申请教导的企业便可持教导中间的诊断成果向银行申请融资，提高了企业获得银行贷款的掌控性，用度也由当局全额包袱，不会增长企业的融资本钱。别的，各大金融机构业务单元设置“中小企业融资办事窗口”，为中小企业供给融资包管、投资及财政办理等各种咨询办事。教导机制是台湾中小企业融资系统中首要一环，有力促成了中小企业规范谋划、成长强大。

台湾中小企业金融办事履历的启迪和鉴戒

台湾中小企业的快速成长，动员了台湾经济的起飞，有用解决了大量劳动力就业问题，其成长履历，出格是处所当局的鞭策感化、融资系统框架的构建和银行业机构融资方面的乐成做法，对解决大陆小微企业融资难问题，促成小微企业成长强大，具备必定的启迪和鉴戒。

完美小微企业金融办事系统。一是鼎力成长为小微企业办事的“社区银行”。社区银行安身下层与社区，对区域内客户信息及金融办事需求更加认识领会，谋划决议计划快速机动，既易与客户创建持久不乱的营业瓜葛，又能有用低落因信息肉丸机,不合错误称等酿成的危害，社区银行办事小微企业具备比力上风，能有用弥补现有金融系统难以笼盖的范畴。在指导现有小型金融机构向社区银行转型的同时，摸索在民营经济发财的地域试点由民营本钱倡议组建“产权清楚、治理杰出、安身社区、办事小微、自立谋划”新的社区银行。二是进一步鼓励阐扬贸易银行出格是中小银行办事小微企业主力军感化。连结用以支撑小微企业成长首要政策的持久不乱性，继续加大对专门从事小微企业金融办事的贸易银行所承当危害的抵偿力度，充实应用好市场准入等羁系政策鼓励贸易银行“想为、爱为、善为”小微企业金融办事，向县域、州里延长金融机构，加速特点机构扶植，加大对各行业、分歧成长阶段的小微企业支撑。从台湾富邦银行实践看，只要市场定位正确、市场细分切确和危害办理技能到位，贸易银行从事小微企业金融办事依然是大有可为的奇迹，出格是中小贸易银行，可避开市场上竞争最为剧烈的红海市场（至公司），选择竞争者不肯意触碰的蓝海市场(小微企业)深耕。

构建为小微企业办事的有用担保系统。在完美优越劣汰机制，进一步规范现有融资性担保机构的同时，建议鉴戒台湾的乐成做法。由处所当局注资和牵头，在省级及各设区市别离建立小微企业担保基金或担保公司，并设定与协作银行贷款危害分管比例，不以红利为目标，专司为缺少典质物，但信誉杰出、成长潜力大的小微企业供给贷款担保，分离本来由各家银行自力承当对小微企业的授信危害，进一步提高银行对小微企业金融办事的踊跃性。

创建小微企业征信体系。信息不合错误称是小微企业贷款难、银行难贷款的首要关键。建议加速构建专门为小微企业金融办事的征信平台，可先以县或地市为单元创建小微企业征信体系，整合银行、税务、公安、工商、电力、海关等方面信息，在运行成熟后渐渐形玉成省甚至天下小微企业征信体系，以便银行实时把握小微企业谋划状态，低落信息本钱，提高审贷效力，为贷款有用投入和平安运行缔造杰出的前提。

创建小微企业教导系统。小微企业弱质特征是融资难的首要缘由之一。建议鉴戒台湾履历，创建由处所当局主导，多部分协作的涵盖财政融资、谋划办理、市场营销等在内的小微企业教导系统，对小微企业施行全方位的教导和支撑，同时推动与金融机构互助，增强融资咨询、财政办理等教导，更有用地指导小微企业不竭提高合规谋划意识和信誉意识，康健发展。

摸索改良有用羁系。谨慎羁系要做好危害办理这门根本课，危害办理也是为了促成银行业机构更稳健、良性地成长。当前我国银行业处于转型成长的关头期，羁系部分应增强对银行业变化成长方法的引领与鞭策。增强本钱羁系和分类羁系，完美不同化羁系政策，鼓励银行业机构变化成长理念，对峙办事实体经济，加速走特点化、差别化成长门路。培养成长社区银行等新型金融机构，鼓动勉励支撑向金融办事相对于亏弱地域延长机构，不竭晋升小微企业金融办事笼盖面。?

进一步深化金融配套鼎新。要进一步推动利率市场化鼎新，冲破贷款代价的僵化，鞭策银行业成长转型。进一步成长直接融资出格是企业债、创业板和危害投资，拓展融资渠道，防止走银行间接融资这根独木桥。